美國辦信用卡心得

我在美國辦過N張信用卡: Chase、BOA、Citi、CapitalOne、AmEx我都有好幾張,整理一下我的心得:

在美國怎麼辦信用卡?

一般人的認知是美國辦信用卡一定要有SSN (Social Security Number), 其實不盡然。 SSN辦信用卡是最常見的,但美國國稅局IRS有澄清過,任何tax ID,包括SSN, ITIN以及EIN (公司稅號)都能辦信用卡。 信用卡,固名思義就是吃信用的。台灣的信用卡發行是透過聯合徵信中心取得申請人的信用紀錄,在美國有三大機構負責信用紀錄: Experian, TransUnion, and Equifax。辦了信用卡之後,銀行定期會跟這三大機構回報使用者的信用記錄。

我有寫一篇申請ITIN的教學,請看這裡

信用分數

在美國,每個人都有一個信用分數,稱為FICO,分數越高代表信用越好,容易辦到比較優惠的卡、也容易拿到高額度。這篇wikipedia的文章解釋FICO很清楚。

辦第一張信用卡

話說萬事起頭難。辦信用卡也是一樣─辦第一張信用卡是最難的,因為沒有信用記錄很少有銀行願意核卡。可能要找跟學校關係比較好的local銀行開始申請,大銀行不太容易過。

Purdue有一間PEFCU銀行,這間銀行對Purdue的學生很友善,基本上只要是Purdue學生,只要有social security number,馬上就核卡,雖然額度只有$750(辦卡時若強調是研究生會給$1500)但總是個開始。

如果真的找不到關係好的銀行,辦secured credit card也是一個辦法。secured credit card辦卡時要押金,以確保當你還不出錢時還有押金可以扣。這種卡通常都要年費,至於刷卡禮之類就別想了,等到過幾個月信用累積夠之後再申請別的卡吧

Debit Card

對於沒有ssn, 也來不及辦itin的人來說,用debit card也是變通的辦法。debit card是直接從銀行的帳戶裡扣錢,使用時就跟刷信用卡一樣,只是不能累績信用。有些debit card也有刷卡回饋,但通常回饋都少於正常的信用卡。

辦卡禮

美國信用卡的優惠比台灣多!大部份的卡都有辦卡禮,消費滿一定額度就送多少錢。我辦過最棒的一張卡是BOA Platinum Plus Master,刷$500送$300!  美國大部份現金回饋的卡至少都有1% cashback,基本上我不會考慮低於1%回饋的卡,因為有太多選擇了。

信用卡租車保險

很多信用卡都有附租車保險。不過信用卡的租車保險有個catch: 大部份信用卡的租車保險都是secondary,如果發生事故後,理賠是先用你原本的汽車保險賠,賠完後信用卡的保險才會賠。因為會先用原本的汽車保險賠,發生事故後保險公司就有記錄,下次保險就會漲價了。

我找到這篇文章(英文)解釋各家信用卡租車保險的規定很清楚

個人心得

Discover More卡不錯,每季都有5% cashback category。cashback 可以換商品(超級不划算)、換statement credit、或換gift card. 每年年底Thanksgiving~Christmas之間,gift card的價值會升高,例如原本$50的gift card,可能$40 cashback就換得到

如果同時還有Chase Freedom的話Freedom也有每季5% cashback category,而且跟Discover的通常不太一樣。

Citi的ThankYou cashback program不太好用。如果換statement credit的話不是1:1的兌換金額, 不划算,必須要換gift card (我通常是換Amazon gift card)才有1:1兌換率。還有一個缺點是gift card就有固定面額,$25, $50, $100等,要湊到剛好那額度實在不是很方便。Amazon有跟Citi合作,可以直接把ThankYou points抵Amazon的消費,但那兌換率也很不划算 (Discover也可以點數在Amazon消費,而且是1:1兌換率)。

BoA、Discover、CapitalOne的cashback program比較有誠意,任何金額都可以1:1兌換statement credit.

我覺得划算的卡: Chase Freedom (每季有5% cashback category,現在是$100辦卡禮,以前有一陣子曾經是$300。不知道以後還會不會有這麼好康的事), Amazon.com reward visa card (在Amazon消費有3% cashback、辦卡禮有時候是$50, 有時候$30,可以等看看. 不是store credit喔,store credit沒有cashback)、Target RED card (在Target消費任何東西都折5%)

什麼信用卡最容易辦? 我的經驗是優惠越少的卡,常常只需要比較低的信用分數(fair),這種卡相對來說好辦。需要很好的信用分數(excellent等級)的卡比較難辦,但優惠通常比較多。

辦商店的聯名卡?

有些商家如Macy’s、JC Penny等會推出聯名卡─為了行銷他們的聯名卡,通常會打出第一次消費折10% off等優惠。不過我個人是不建議為了那僅僅一次的優惠就去辦卡。如果是要優惠的話,不如在網路上(ebay等)找便宜的二手gift card,如果是服飾、百貨公司類的gift card常常可以找得到9折甚至8折的。

我之後會再寫一篇gift card使用心得的文章,敬請期待。

網站

CreditCards.com – 這網站提供比較很多信用卡的優惠,比完後直接在線上申請很方便

CreditKarma.com – 這網站可以免費地、不影響信用分數地查閱你個人的信用記錄,而且還會建議要如何提升信用分數。

14 thoughts on “美國辦信用卡心得”

  1. 您好

    請問ssn和tax number是否在美國才能申請?
    台灣有銀行或機構能提供申請信用卡的服務嗎?

    因為美國官網購物有些有限制一定要當地信用卡,才能購物

    謝謝您的撥冗解惑^_^

    1. SSN一定要美國公民,或在美國有工作才行辦
      ITIN一定要在美國有收入(工作,或利息,股票,房租等)才能申請
      我沒聽說有代辦美國信用卡的服務

      1. 請問一下您是否知道
        若我本人沒有在美國,但是我若投資美國股票,那這樣的收溢算嗎?

        1. 我的了解是這樣是算的
          你應該會收到Form 1099-DIV的稅務資料
          如果你沒file Form 8BEN的話 會有部份的稅先被公司預扣了 (30%左右) 至於預扣的稅額會在Form1099 DIV上顯示

  2. 你好~我想請問一下,因為我現在在台灣,但我有SSN,但過去沒有辦過美國的信用卡,這樣能辦嗎?另外,申請時要寫地址,我可以寫其他人幫我代收的地址嗎?謝謝

    1. 有ssn但沒有信用記錄的話要辦卡不容易。
      通常會需要從secured credit card。這種信用卡通常要年費,額度少而且沒有紅利點數,但這是一個開始
      可以去 creditcards.com 找看看

    1. I have around ~10 cards, maybe? I think you can keep both Discover and Chase Freedom cards, as they typically have different 5% cashback category in each season. From my understanding, it may hurt your credit score trying to close a credit card account because it would raise your debt-to-credit ratio. It would hurt even more if you already established a long credit history with Discover card.

      If the card does not have annual fees, I would just put it aside but wouldn’t cancel it.

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